월급쟁이 재테크 노하우│연봉별 종잣돈 모으기 전략

취업준비의 시간이여, 이젠 안녕

어엿한 사회인이 되어 명함도 만들고 월급도 받으면 친구들을 만나도 화제가 달라진다.취업 전에는 어느 회사 가려면 적어도 취업 몇 종 세트는 있어야 한다거나 토익이나 학점은 최소 몇 점이 되어야 입사가 가능하다는 이야기를 했다면 이젠 각자 취업한 회사에서 자기가 하게 될 일이 세상에서 가장 중요한 일이라는 것과 수출부서 입사자는 조만간 어디어디 나라로 비행기 타고 출장 가게 될 것이라는 이야기 등을 하게 된다. 그리고 또한 자주 화제에 오르는 것이 각자 취업한 회사의 연봉, 월급 이야기다. 삼성이높다는 둥 LG가 높다는 둥, SK는 연말 성과급이 몇퍼센트가 나와 나중에 보면 얼마가 된다는 둥……. 

동창회에서 기죽지 마라 

혹시 당신은 연봉 2,000만원이나 3,000만원 받는데 친구는 연봉 4,000~5,000만원인 폼나는 외국계 회사의 직장인인가? 부러울 것이다. 그러나 부러워할 것 하나 없다. 얼마를 버는지보다 어떻게 모으는지가 더 중요하기 때문이다. 이제 연봉별로 종잣돈 모으는 방법이 기본적으로 어떻게 다른지 설명하려고 한다. 단, 다음 내용은 어디까지나 세후월급을 전제로 한다. 

1. 급여명세서 파악하기 

먼저 급여 명세서를 파악해 보자. 직장인 재테크 방법 | 급여명세서 파악하기 보기☞

위 포스트의 내용 대로 월급의 8%이상은 내 것이 아니라 국가의 것이다. 흔히 자신의 세전월급을 자신의 통장 입금액으로 착각하는데, 슬프지만 그러지 말자. 

2. 연봉별 종잣돈 모으기 전략 방향

세후 연봉 1,500~1,800만원 : 종잣돈 목표 3년 내 3,000만원 ▶ 전략 방향 : 매달 80만원 저축 (적금 20만원, 펀드 60만원)

만족스럽지는 않을 것이다. 써야 할 곳은 많은데 마음 가는 대로 쓰다 보면 다음 달 파산의 위험을 느끼게 된다. 일단 목표는 독하게 잡자. 간단히 보면 1년에 1,000만원 모으는 것이므로 월급의 80만원은 당신 것이 아니라 금융기관 것이라고 생각하자. 앞으로 3년간은 말 그대로 세상에서 가장 짜게 살아야 한다. 신용카드는 단지 교통카드로만 사용해야 한다. 그리고 휴대전화는 받는 용도로만 써라. 급하면 상대방이 전화할 테니 말이다. 5년 후에 거하게 밥을 살 수 있을 테니, 우선 당분간은 “오늘은 내가 쏜다” 식의 멘트는 삼가기 바란다. 회사에서 짜다고 소문나면 좋은 것이 많다. 당신에게 금전적인 도움이나 신세를 전혀 기대하지 않을 것이기 때문이다. 일단 3년 안에 3,000만원을 모으는 데 성공한다면 투자 포트폴리오를 구성해볼 수도 있고, 앞으로 목돈 모으기의 고수도 될 수 있다. 단 조심할 것은, 조급한 마음으로 누가 어디에 투자하면 좋다고 해도 따라가면 안된다는 것이다. 일단 3,000만원 모을 때까지는 대박 수익을 기대하지 말자. 

세후 연봉 2,000만원대 : 종잣돈 목표 4년 내 5,000만원 ▶ 전략방향 : 매달 100만원 저축 (적금 20만원, 펀드 80만원) 

월급은 꼬박꼬박 받지만 뭔가 부족하다고 느껴지는 회사에 다니고 있을 것이다. 당신의 친구들이 연봉 3,000이네 4,000이네 할 때 좌절만 하고 있을 것이 아니라 투자로 그 차이를 메우겠다는 독한 결심을 해야 한다. 월급 중에서 100만원은 당신 돈이 아니라 금융기관에 보내기 위해 잠시 맡아둔다고 생각하라. 나머지 60만원으로 생활비와 용돈을 해결하고 거기서 남는 돈이 있으면 보험 들고 저축하라. 종잣돈 목표는 4년 내 5,000만원으로 잡도록 한다. 5,000만원이면 남자의 경우 주택 전세자금, 여자의 경우 혼수자금 마련과 남편 몰래 투자할 수 있는 비상금을 해결할 수 있다. 혹시 독신주의자라면 5,000만원으로 투자 포트폴리오를 구성해서 투자를 실행할 수 있다. 5,000만원을 1차 목표로 하고 그다음 단계를 준비해야 하는 것이다. 확실한 재개발, 재건축 정보가 있다고 해서 직장인 신용대출을 풀한도로 받아서 월급을 빚 갚는 데 쓰지 않기를 바란다. 혹은 로또를 사서 토요일 저녁마다 TV를 보면서 대박 환상을 꿈꾸는데, 로또 살 돈도 아깝고 정신건강에도 도움이 안되니 그러지 말기를 바란다.

세후 연봉 3,000만원대 : 종잣돈 목표 3년 내 7,000만원 ▶ 전략방향 : 매달 160만원 저축(적금 30만원, 펀드 130만원)

연봉 2,000보다는 훨씬 좋지만 연봉 4,000 받는 사람보다는 약간 불리한 위치다. 어디 가서 “연봉 3,000입니다”라고 이야기하기에는 좋은데, 세금도 좀 나가는 것 같고, 이상하게 실제 남는 돈이 별로 없다. 종잣돈 모으기에서 가장 애매한 위치다. 적은 것도 많은 것도 아닌 상황인데, 그래도 3,000은 넘으니 ‘이 정도는 괜찮아’ 하면서 불필요한 과소비에 관대해지는 것이다. 생활비와 그 밖에 자신에게 관대한 소비금액은 1년에 1,000만원으로 한도를 정하고, 나머지는 월급날 당신이 잠시 맡아두었다가 즉시 금융기관으로 송금하라. 종잣돈 목표는 7,000만원으로 잡도록 한다. 일단 7,000이 되면 종잣돈의 상징적인 목표인 1억원이 눈앞에 보이므 로 본격적으로 정보를 수집하게 되고, 불필요한 소비를 절제할 수 있는 심리 상태가 된다. 

세후 연봉 4,000만원대 : 종잣돈 목표 3년 내 1억원 ▶ 전략방향 : 매달 250만원 저축(적금 50만원, 펀드 200만원)

축하한다, 남들보다 출발점이 좋다. 하지만 혹시 동기 중에 회계사나 세무사가 있다면 남들은 당신의 4,000 연봉을 부러워해도 당신 나름대로는 불만이 있을지도 모르겠다. 종잣돈 목표는 1억원으로 한다. 종잣돈의 상징적인 기념비를 달성하고, 1억 다음 단계인 2억 → 5억 → 10억으로 가기 위한 베이스캠프를 만들자. 단순히 계산해봐도 연간 생활비로 1,000만원을 사용하고 나머지 3,000만원을 3년만 저축해도 9,000만원이므로, 저축만 잘해도 1억을 만들 수 있다. 투자를 통해 수익률을 조금 높이면 좀더 앞당겨서 1억을 만들 수도 있겠다. 연봉 2,000인 사람이 4년 동안 5,000만원 모으는 것과 비교할 때, 종잣돈 모으는 기간만으로도 몇 년을 앞서갈 수 있다. 

세후 연봉 5,000만원 이상 : 종잣돈 목표 4년 내 2억원 ▶ 전략방향 : 매달 350만원 (적금 100만원, 펀드 250만원) 

아직 30대 초반인데 이 정도 연봉이라면 일단 축하한다. 전문 자격증을 따기 위해 도서관에서 묵묵히 공부한 당신의 모습이 눈에 보이는 것 같다. 이제 소득의 크기 자체는 다른 사람들보다 앞서 있으니 잘 운용하는 것과 좋은 포트폴리오를 구성하는 것이 중요하다. 2억 모아서 부동산과 금융에 각각 1억씩 투자하는 방법도 있고, 가능한 범위 내에서 은행 대출을 받아 투자해서 ‘지렛대(레버리지) 효과1)’를 보는 방법도 있으니, 다른 사람들에 비해 선택의 폭이 넓다고 할 수 있다. 우선 2억을 만들겠다는 목표를 설정하는 것이 중요하다. 그러나 고소득자라는 타이틀에 취해 수입 자동차를 타고 비싼 양주를 즐겨 마신다면 연 소득 5,000이 넘는다 해도 2억 모으기가 쉽지 않을 것이다. 

억대 연봉

지금 당장 서점에 가서 절세에 대한 책을 사서 읽어라. 그다음으로 인터넷에서 소득공제에 대한 내용을 추가로 검색해보기 바란다.

1)지렛대(레버리지) 효과

타인에게 빌린 돈을 지렛대처럼 이용해서 자기자본의 이익률을 높이는 것을 ‘지렛대(레버리지) 효과’라고 한다. 빌린 돈의 금리보다 높은 수익률이 기대되는 경우에는 유리하지만, 경기가 어려워져 수익률이 나쁠 경우에는 금리 부담의 위험성이 있다.

2007년 펀드 수익률이 20~30%에 육박하자 많은 직장인들이 마이너스 통장이나 사채까지 끌어들여 펀드에 올인했다. 대출이자보다 높은 수익률을 기대했기 때문이다. 하지만 그후 많은 펀드들의 수익률이 곤두박질치면서 마이너스 수익률을 보였다.

정확한 정보가 아니라면 ‘묻지마 투자’는 금물이다. 불행인지 다행인지 2008년 금융위기를 겪으면서 펀드투자에 대한 조심성이 크게 높아졌지만, 2010년 말 코스피가 2,000을 넘어서자 조심하던 모습들이 사라졌다. 여기에 더해 증권 관련 유선방송들은 돈을 빌려서라도 주식투자를 하도록 열심히 광고하고 있는데, 남의 돈으로 하는 투자는 위험할 수밖에 없다. 잘못되면 원빈 주연의 영화 <아저씨>에서 볼 수 있듯이 전당포에 물건을 맡겨야 하는 상황이 생길지도 모르니 말이다.

월급쟁이 재테크 상식사전 우용표 지음 연봉별, 투자스타일별, 나이별 재테크 전략! 빤한 월급을 특별하게 만드는 93가지 비책!